VPBank, Techcombank và SeABank dắt tay nhau vào top đầu có tỷ lệ rủi ro thanh khoản cao nhất

Thế Kiên
09/09/2022 08:36
D

Tỷ lệ LDR từ 80-85% là mức tốt nhất để ngân hàng tạo ra lợi nhuận mà vẫn kiểm soát được rủi ro thanh khoản. Tỷ lệ LDR được dùng để đo lường rủi ro thanh khoản và được tính bằng tổng cho vay chia cho tổng huy động. Tính đến 30/06/2022, có đến 22/27 ngân hàng tăng tỷ lệ LDR so với đầu năm, với mức bình quân 5.2%. Trong đó, có VPBank, Techcombank và SeABank ở vị trí top đầu của danh sách này. 

Lưu ý: Nguồn vốn huy động bao gồm lượng tiền gửi từ khách hàng và lượng tiền huy động từ phát hành giấy tờ có giá.
Nguồn: VietstockFinance

Theo chuyên gia tài chính Nguyễn Đức Thuận - Chủ tịch ELMA Group cho biết: tác hại của rủi ro tín dụng đối với ngân hàng không thể coi thường, cần xem trọng vấn đề này để có thể phát triển bền vững. Tại khoản 24 Điều 2 Thông tư 41/2016/TT-NHNN giải thích:

Rủi ro tín dụng bao gồm:

Rủi ro tín dụng là rủi ro do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện một phần hoặc toàn bộ nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng hoặc thỏa thuận với ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, trừ các trường hợp quy định tại điểm b khoản này;

Rủi ro tín dụng đối tác là rủi ro do đối tác không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện một phần hoặc toàn bộ nghĩa vụ thanh toán trước hoặc khi đến hạn của các giao dịch quy định tại khoản 4 Điều 8 Thông tư này.

Có thể thấy hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản của ngân hàng, cũng là hoạt động đem lại nguồn thu chính của các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, các hoạt động tín dụng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro tín dụng. Rủi ro tín dụng gây ra tổn thất về tài chính, giảm giá trị thị trường của vốn ngân hàng, trong trường hợp nghiêm trọng hơn có thể làm cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng bị thua lỗ, nghiêm trọng hơn có thể đưa ngân hàng đến bờ vực phá sản.

Rủi ro tín dụng khiến cho ngân hàng bị mất cơ hội nhận được thu nhập tiền lãi cho vay, tổn thất trước hết tác động đến lợi nhuận và sau đó là vốn tự có của ngân hàng. Thêm nữa, vốn sử dụng để cho vay chủ yếu là vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng vì vậy trong trường hợp nợ xấu quá nhiều ngân hàng phải sử dụng các nguồn vốn của mình để trả cho người gửi tiền. Đến khi ngân hàng không còn đủ nguồn vốn để trả cho người gửi tiền thì ngân hàng sẽ rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán, có thể dẫn đến phá sản.

Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính, có chức năng huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để cho các tổ chức và cá nhân có nhu cầu vay lại. Nguồn vốn cho khách hàng vay chủ yếu là từ nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân. Do đó, khi rủi ro tín dụng xảy ra, không chỉ ngân hàng chịu thiệt hại mà những khách hàng gửi tiền tại đây cũng bị ảnh hưởng.

Ngày nay hoạt động của ngân hàng mang tính xã hội hóa cao nên một khi rủi ro tín dụng xảy ra đối với ngân hàng thì nó sẽ ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế - xã hội của cả quốc gia. Nếu có rủi ro trong hoạt động tín dụng, dù chỉ ở một ngân hàng mà không được ứng cứu kịp thời thì có thể gây phản ứng dây chuyền đe dọa đến tính an toàn toàn và ổn định của cả hệ thống ngân hàng. Từ đó sẽ gây ra những bất ổn về kinh tế - xã hội.

Theo quy định tại Thông tư 22/2019/TT-NHNN, từ ngày 1/1/2020, tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi (LDR) tối đa ở mức 85%. Tỷ lệ LDR dao động từ 80-85% là mức tốt nhất để ngân hàng tạo ra lợi nhuận.

Tính đến 30/06/2022, có 20/27 ngân hàng có tỷ lệ LDR trên 85% và 4 ngân hàng nằm trong khoảng 80-85% (STB, VAB, BAB, MBB  NAB). 3 ngân hàng có LDR dưới 80% gồm TPB (79%), VBB (68%) và NVB (67%).

Tỷ lệ LDR càng cao thì khả năng sinh lời càng cao, tuy nhiên, rủi ro thanh khoản cũng theo. Nếu tỷ lệ LDR tiệm cận đến 100% hoặc lớn hơn 100% nghĩa là ngân hàng đang cho vay quá nhiều, vượt nguồn huy động. Ghi nhận trên toàn hệ thống, 3 ngân hàng đưa tỷ lệ LDR lên trên 100% là TCB (108%), SSB (105.85%) và VPB (102%).

Tín dụng tăng nhanh nhưng đầy rủi ro

Có thể lý giải việc tỷ lệ LDR tăng cao so với đầu năm là do tốc độ tăng trưởng tín dụng cao hơn nhiều so với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động.

Tính đến cuối quý 2/2022, dư nợ cho vay khách hàng ghi nhận được từ 27 ngân hàng là gần 7.36 triệu tỷ đồng, tăng 10% so với đầu năm. Chỉ duy nhất PGBank là ngân hàng tăng trưởng tín dụng âm với mức âm 5%. HDBank là ngân hàng có tốc độ tăng trưởng tín dụng cao nhất (+17%) với 234,742 tỷ đồng cho vay ra nền kinh tế. Kế đến là SSB (+15%) và VCB (+14%).

Thông tin từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) công bố, tính đến 30/06/2022, tín dụng tăng 9.35% so với đầu năm và cũng là mức tăng 6 tháng đầu năm cao nhất trong vòng 10 năm qua.

Đối với hoạt động điều hành tín dụng năm 2022, NHNN cho biết, tại Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 13/1/2022, NHNN định hướng tăng trưởng tín dụng năm 2022 khoảng 14%, có điều chỉnh phù hợp với diễn biến, tình hình thực tế.

Tín dụng những tháng đầu năm đã được tập trung vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương của Chính phủ.

Về nới room tín dụng trong những tháng cuối năm 2022, theo NHNN, thời gian qua, một số ngân hàng phản ánh hết room tín dụng là do đã tăng tín dụng quá nhanh trong 6 tháng đầu năm. Bản chất hoạt động ngân hàng chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn, cho vay bổ sung vốn lưu động thì thường xuyên có nguồn thu nợ, cho vay. Tuy nhiên, một số ngân hàng chủ yếu cho vay trung - dài hạn, tập trung vào lĩnh vực bất động sản thì thời gian quay vòng vốn chậm, không thu hồi được nợ nhanh, nên dẫn đến hết dư địa tăng trưởng tín dụng.

NHNN nhìn nhận tín dụng ngân hàng được đẩy mạnh quá mức vào bất động sản sẽ tạo rủi ro lớn, ảnh hưởng trọng yếu tới an toàn hệ thống các ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung; do nhu cầu tín dụng đối với lĩnh vực bất động sản thường có thời gian vay vốn dài, trong khi nguồn huy động của hệ thống ngân hàng chủ yếu là ngắn hạn với lãi suất thay đổi theo thị trường, vì vậy các ngân hàng sẽ đối mặt với rủi ro thanh khoản.

Dòng tiền đổ vào ngân hàng, nhưng vẫn thiếu vốn

Cũng theo dữ liệu từ VietstockFinance, tiền gửi khách hàng tại ngày 30/06/2022 ghi nhận tại 27 ngân hàng đạt hơn 7.84 triệu tỷ đồng, tăng 4.7% so với đầu năm. Có 5/27 ngân hàng ghi nhận lượng tiền gửi khách hàng sụt giảm gồm KLB, OCB, VAB, NVB  PGB. Ở chiều ngược lại, VPB là ngân hàng có mức tăng lượng tiền gửi cao nhất với mức 22%, sau đó là HDB (+16%) và VIB (+14%).

Số liệu mới nhất từ NHNN, hệ thống thanh toán của Việt Nam đã được bổ sung thêm hơn 506,200 tỷ đồng sau 6 tháng đầu năm. Dịch COVID-19 được kiểm soát và lãi suất tiền gửi ngân hàng liên tục tăng trong nửa đầu năm đã khiến dòng tiền của người dân và doanh nghiệp chuyển sang kênh ngân hàng.

Tính từ đầu năm đến nay, người dân đã mang tổng cộng gần 319,000 tỷ đồng gửi thêm vào hệ thống ngân hàng, tăng hơn 6% so với đầu năm. Mức tăng số dư tiền gửi 6 tháng đầu năm nay đã cao hơn gấp đôi so với cùng kỳ năm 2021 và cao hơn 30% so với năm 2020. Tính bình quân, mỗi ngày người dân mang thêm gần 1,772 tỷ đồng gửi vào ngân hàng.

Đa phần các chuyên gia cho rằng, lãi suất huy động ngân hàng tăng liên tục thời gian qua mục đích chính vẫn là để huy động vốn phục vụ cho hoạt động cho vay. Những năm gần đây, tăng trưởng tín dụng bình quân đạt 13-14%/năm, trong khi số dư huy động chỉ tăng 6-7%/năm, đây được xem là mức chênh lệch khá cao nên nhìn chung hệ thống ngân hàng vẫn thiếu vốn.

Nửa cuối năm, CTCK Mirae Asset kỳ vọng tiền gửi phục hồi nhờ động lực lãi suất hấp dẫn, nhằm bù cho các rủi ro như áp lực lạm phát và tăng lãi suất điều hành của các nền kinh tế lớn, dẫn đến rủi ro mất giá của đồng tiền nội địa. Các ngân hàng đang điều chỉnh tăng lãi suất để thu hút dòng tiền tìm kiếm kênh trú ẩn an toàn. Vì vậy, các đợt điều chỉnh lãi suất sắp tới sẽ thúc đẩy tăng trưởng tiền gửi.

Theo Tạp chí Điện tử & Ứng dụng

Bình luận

Tối thiểu 10 chữ Tiếng việt có dấu Không chứa liên kết

Gửi bình luận

Tin cùng chuyên mục

Nỗi tuyệt vọng của những nhà đầu tư tiền mã hóa

Nỗi tuyệt vọng của những nhà đầu tư tiền mã hóa

FTX sụp đổ kéo theo hệ luỵ lớn đối với các nhà đầu tư tiền ảo

FTX sụp đổ kéo theo hệ luỵ lớn đối với các nhà đầu tư tiền ảo

Home Credit ghi dấu tại “Global CSR & ESG Awards”

Home Credit ghi dấu tại “Global CSR & ESG Awards”

Payoo và Dragon Capital ký kết hợp tác chiến lược

Payoo và Dragon Capital ký kết hợp tác chiến lược

Dữ liệu lớn có thể thay đổi ngành Fintech như thế nào?

Dữ liệu lớn có thể thay đổi ngành Fintech như thế nào?

Finovate Product Day: định hình tương lai ngành dịch vụ tài chính

Finovate Product Day: định hình tương lai ngành dịch vụ tài chính

Intel - Nhà cung cấp chất bán dẫn chịu thiệt hại nặng nề nhất trên thị trường chứng khoán

Intel - Nhà cung cấp chất bán dẫn chịu thiệt hại nặng nề nhất trên thị trường chứng khoán

 Mua chứng khoán số lẻ hàng thập phân qua ứng dụng fintech, cần lưu ý gì?

Mua chứng khoán số lẻ hàng thập phân qua ứng dụng fintech, cần lưu ý gì?

Cơ hội của Việt Nam trong cuộc đua thí điểm tiền số giữa các quốc gia

Cơ hội của Việt Nam trong cuộc đua thí điểm tiền số giữa các quốc gia

BĐS Nhật Nam bị cơ quan chức năng "chỉ thẳng mặt"

BĐS Nhật Nam bị cơ quan chức năng "chỉ thẳng mặt"

Ngân hàng SCB và SCA đều vi phạm trong lĩnh vực chứng khoán

Ngân hàng SCB và SCA đều vi phạm trong lĩnh vực chứng khoán

Visa đẩy mạnh chương trình Kỹ năng Quản lý Tài chính

Visa đẩy mạnh chương trình Kỹ năng Quản lý Tài chính

Tin mới cập nhật

Lễ công bố và trao tặng danh hiệu 'Chìa khóa vàng' 2022

Lễ công bố và trao tặng danh hiệu 'Chìa khóa vàng' 2022

Samsung hợp tác phát triển toàn diện với các trường đại học khối kỹ thuật tại Việt Nam

Samsung hợp tác phát triển toàn diện với các trường đại học khối kỹ thuật tại Việt Nam

Thuế từ thương mại điện tử chưa tương xứng với thực tế kinh doanh

Thuế từ thương mại điện tử chưa tương xứng với thực tế kinh doanh

BAEMIN tăng tốc để phát triển bền vững

BAEMIN tăng tốc để phát triển bền vững

Lối sống bền vững đang được người dân khắp thế giới áp dụng

Lối sống bền vững đang được người dân khắp thế giới áp dụng

Andora phân phối 5 thương hiệu phụ kiện của Mỹ và Đức

Andora phân phối 5 thương hiệu phụ kiện của Mỹ và Đức

Home Credit lần đầu lọt Top 100 doanh nghiệp bền vững Việt Nam

Home Credit lần đầu lọt Top 100 doanh nghiệp bền vững Việt Nam

Dat Bike ra mắt Weaver++

Dat Bike ra mắt Weaver++

Vệ tinh quỹ đạo thấp và xu thế phát triển mạng viễn trong tương lai

Vệ tinh quỹ đạo thấp và xu thế phát triển mạng viễn trong tương lai

VinaPhone trình diễn công nghệ 5G tại Techfest Việt Nam 2022

VinaPhone trình diễn công nghệ 5G tại Techfest Việt Nam 2022

FPT Shop khai trương cửa hàng gia dụng thứ 200

FPT Shop khai trương cửa hàng gia dụng thứ 200

Các giải pháp cải thiện chất lượng dịch vụ trong mạng 5G công cộng và riêng

Các giải pháp cải thiện chất lượng dịch vụ trong mạng 5G công cộng và riêng

Tin đọc nhiều

Mừng mùa lễ hội năm 2019 "bạt ngàn" khuyến mại thu hút người dùng

Mừng mùa lễ hội năm 2019 "bạt ngàn" khuyến mại thu hút người dùng

Ngân hàng nào có lãi suất tiền gửi cao nhất trong tháng 12?

Ngân hàng nào có lãi suất tiền gửi cao nhất trong tháng 12?

Việt Nam vượt qua Thái Lan trong đánh giá về môi trường đầu tư của các doanh nghiệp Nhật Bản

Việt Nam vượt qua Thái Lan trong đánh giá về môi trường đầu tư của các doanh nghiệp Nhật Bản

Tin tức chứng khoán mới nhất 9h hôm nay 21/11

Tin tức chứng khoán mới nhất 9h hôm nay 21/11

Nhận định chứng khoán ngày 18/11: “Rủi ro thị trường tăng mạnh”

Nhận định chứng khoán ngày 18/11: “Rủi ro thị trường tăng mạnh”

Xả mạnh VHM, VRE, VN-Index giảm sang phiên thứ hai

Xả mạnh VHM, VRE, VN-Index giảm sang phiên thứ hai

FED chính thức hạ lãi suất đã mang đến những tín hiệu tích cực

FED chính thức hạ lãi suất đã mang đến những tín hiệu tích cực

Thoả thuận Brexit đã vào chặng nước rút nhưng chưa thể hoàn tất

Thoả thuận Brexit đã vào chặng nước rút nhưng chưa thể hoàn tất

Chứng khoán châu Á đa phần tăng điểm phiên 1/10

Chứng khoán châu Á đa phần tăng điểm phiên 1/10

Grab tiếp tục rót hàng trăm triệu USD, taxi truyền thông của Việt Nam sẽ ra sao?

Grab tiếp tục rót hàng trăm triệu USD, taxi truyền thông của Việt Nam sẽ ra sao?

Video xem nhiều

Đại học Miami tạo ra cảm biến chất lượng không khí phát hiện Covid-19

Đại học Miami tạo ra cảm biến chất lượng không khí phát hiện Covid-19

Ford F-150 Lightning 2022 ra mắt: Bán tải chạy điện giá khởi điểm chưa đến 40 nghìn USD

Ford F-150 Lightning 2022 ra mắt: Bán tải chạy điện giá khởi điểm chưa đến 40 nghìn USD

Thông điệp lan tỏa mùa dịch COVID-19

Thông điệp lan tỏa mùa dịch COVID-19

Clip: Khuyến cáo đối với người lao động, người làm việc, người bán hàng tại khu dịch vụ trong dịch Covid-19

Clip: Khuyến cáo đối với người lao động, người làm việc, người bán hàng tại khu dịch vụ trong dịch Covid-19

Cỗ xe lai phản lực tăng tốc từ 0 - 1010 km/h trong 50 giây tham vọng phá kỷ lục thế giới

Cỗ xe lai phản lực tăng tốc từ 0 - 1010 km/h trong 50 giây tham vọng phá kỷ lục thế giới

“Rắn tiên tri” dự đoán đội tuyển Việt Nam thắng Thái Lan

“Rắn tiên tri” dự đoán đội tuyển Việt Nam thắng Thái Lan

Pretzel - Bánh quy cây: Biểu tượng văn hoá châu Âu với nhiều tranh cãi về nguồn gốc

Pretzel - Bánh quy cây: Biểu tượng văn hoá châu Âu với nhiều tranh cãi về nguồn gốc

Làm thế nào để nâng cao tương tác giữa loa và phòng nghe hiệu quả

Làm thế nào để nâng cao tương tác giữa loa và phòng nghe hiệu quả

Trực tiếp: Apple ra mắt Iphone 11 tại Cupertino, California, Mỹ

Trực tiếp: Apple ra mắt Iphone 11 tại Cupertino, California, Mỹ

Chiếc điều hòa cá nhân này của Sony là tất cả những gì bạn cần để sống sót qua mùa hè nóng nực

Chiếc điều hòa cá nhân này của Sony là tất cả những gì bạn cần để sống sót qua mùa hè nóng nực

Những gì bạn muốn biết về 5G

Những gì bạn muốn biết về 5G

5G thay đổi tương lai của bạn như thế nào?

5G thay đổi tương lai của bạn như thế nào?

Bàn về tầm nhìn và các trụ cột của công nghệ thông tin di động 6G
04/03/2022
Chip xử lý A15 Bionic của Apple có gì mới
15/09/2021
Sex Education mùa 3 được Netflix công chiếu vào 17/9
14/09/2021
iPhone 13 không thay đổi nhiều về ngoại hình, camera được nâng cấp mạnh
13/09/2021
Cách xem trực tiếp sự kiện ra mắt iPhone 13 và Apple Watch 7
10/09/2021
VNEID của Bộ Công an khác các ứng dụng đang được vận hành?
10/09/2021
'Cái tôi' thời 4.0 và tính hai mặt của mạng xã hội
04/09/2021
'Muôn màu' cảm xúc của trẻ trong ngày khai giảng online
24/08/2021
Chủ tịch Chu Ngọc Anh giải toả 'ách tắc' về Giấy đi đường cho người dân Thủ đô
10/08/2021
Hàng loạt Macbook M1 tự dưng vỡ màn hình, Apple có đồng ý bảo hành?
02/08/2021
6 bộ phim hay nhất để xem trên VieON
29/01/2021
Bắc Ninh: Không ký kết triển khai dự án Owifi 5G với CSE Singapore
27/06/2020
Bị World Bank cấm dự thầu 7 năm, công ty Sao Bắc Đẩu thừa nhận sai sót
27/06/2020
Wefinex - Mô hình hoạt động đa cấp "đội lốt" đầu tài chính trên mạng internet
10/06/2020
Khai trừ MISA khỏi Câu lạc bộ Chữ ký số và Giao dịch điện tử Việt Nam
27/05/2020
Chuyển đổi số - Nên hiểu như thế nào cho đúng
25/05/2020
Chống thất thu thuế là thách thức lớn đối với nền kinh tế số
29/04/2020
Cách chuyển tập tin sang máy tính mới
10/11/2019
VNPT, MobiFone, VTC sẽ hoàn thành cổ phần hóa trước năm 2021
20/08/2019
5G thay đổi tương lai của bạn như thế nào?
26/07/2019
Nhận diện hành vi lừa đảo trên không gian mạng
25/07/2019
Truyền hình OTT - Hướng đi mới của các “nhà Đài”
24/07/2019